Cosa può coprire
Le polizze sanitarie sono fatte a moduli. I principali sono questi:
| Copertura | Cosa paga |
|---|---|
| Ricoveri e grandi interventi | Le spese di un ricovero o di un intervento chirurgico: equipe medica, sala operatoria, degenza, esami prima e dopo. È la parte più importante, perché è quella che costa di più. |
| Visite ed esami (extraricovero) | Visite specialistiche, diagnostica, analisi. Utile per non aspettare le liste d'attesa. |
| Indennità giornaliera | Una somma fissa per ogni giorno di ricovero, anche se usi la sanità pubblica. |
| Malattie gravi | Un capitale in caso di diagnosi di una malattia grave prevista dalla polizza. |
| Non autosufficienza (LTC) | Una rendita mensile se non riesci più a svolgere da solo le attività quotidiane. |
| Infortuni | Un indennizzo in caso di invalidità permanente da infortunio, spesso abbinato alla sanitaria. |
Le parole da controllare nel contratto
- Massimale: il tetto annuo che la compagnia paga. Per i ricoveri conviene che sia alto, perché un intervento importante può costare decine di migliaia di euro.
- Franchigia e scoperto: la parte che resta a tuo carico, come importo fisso (franchigia) o come percentuale (scoperto).
- Forma diretta o indiretta: nella forma diretta usi le strutture convenzionate e la compagnia paga direttamente; in quella indiretta paghi tu e chiedi il rimborso.
- Carenza: il periodo iniziale in cui la polizza non copre ancora alcune prestazioni, per esempio le malattie nei primi giorni o il parto.
- Malattie preesistenti: in genere sono escluse. Per questo il questionario sulla salute va compilato con cura: una risposta inesatta può costarti il rimborso.
- Età massima e durata: molte polizze hanno un'età massima per entrare e possono aumentare il premio con gli anni.
Quanto costa
Il prezzo dipende soprattutto da tre cose: età, coperture scelte e massimali. Una polizza solo per ricoveri e grandi interventi costa molto meno di una formula completa con visite ed esami illimitati. Per una famiglia, una polizza unica per tutti i componenti di solito costa meno della somma di polizze separate.
Il consiglio pratico: parti dalla copertura dei ricoveri, che è quella che ti protegge dalle spese grandi, e aggiungi visite ed esami solo se li usi davvero. Pagare ogni anno un premio alto per rimborsi piccoli spesso non conviene.
Prima di comprare, controlla se hai già una cassa sanitaria del contratto di lavoro o una polizza aziendale: molti dipendenti ce l'hanno senza saperlo, e una polizza privata può completarla invece di duplicarla.
E le tasse?
Il premio di una polizza che rimborsa le spese mediche in genere non si detrae nella dichiarazione dei redditi, e le spese che ti vengono rimborsate non si possono detrarre di nuovo. Sono invece detraibili, entro i limiti di legge, i premi delle polizze contro il rischio di morte o di invalidità permanente e quelli per la non autosufficienza. Le regole cambiano spesso: verifica sempre il tuo caso con il commercialista.
Come la scelgo con te
Lavoro con il broker AssiBro, quindi posso confrontare le polizze di più compagnie invece di proporti quella di una sola. Ti chiedo età, chi vuoi assicurare, cosa ti serve davvero e cosa hai già, poi ti mostro due o tre proposte con le stesse coperture, così il confronto è sui numeri veri. Se hai già una polizza, mandamela: ti dico se è in linea con il mercato.
Domande frequenti
A che età conviene fare una polizza sanitaria?
Prima è, meglio è: da giovane costa meno e non ci sono ancora malattie preesistenti da escludere. Molte compagnie hanno anche un'età massima per entrare.
Posso assicurare tutta la famiglia con una sola polizza?
Sì, molte compagnie hanno formule per il nucleo familiare, che di solito costano meno di polizze separate.
Se ho già la cassa sanitaria dell'azienda serve un'altra polizza?
Dipende da cosa copre. Spesso la cassa aziendale copre bene visite ed esami ma ha massimali bassi sui ricoveri: una polizza privata può integrare solo la parte che manca.
Cosa succede se mi ammalo dopo aver firmato?
Le malattie che compaiono dopo la firma, superato l'eventuale periodo di carenza, sono coperte secondo le condizioni del contratto.