Surroga, rinegoziazione, sostituzione: le differenze
| Cosa succede | Costi per te | |
|---|---|---|
| Surroga | Il mutuo passa a un'altra banca con nuove condizioni. L'importo resta il debito residuo; puoi cambiare tasso e durata. | Nessuno: niente istruttoria, perizia, notaio o penali |
| Rinegoziazione | Cambi tasso o durata restando nella tua banca, se la banca è d'accordo. | Di solito nessuno |
| Sostituzione | Un mutuo nuovo, anche di importo più alto per avere liquidità. | Come un mutuo nuovo: istruttoria, perizia, notaio, imposte |
Quando conviene
La surroga conviene quando la differenza di tasso, applicata al debito che resta e agli anni che mancano, porta un risparmio concreto. In pratica guardo tre cose:
- Il debito residuo: più è alto, più ogni decimale di tasso pesa
- Gli anni che mancano: a pochi anni dalla fine il risparmio si riduce
- Il tipo di tasso: passare dal variabile al fisso, o viceversa, cambia il rischio oltre che la rata
Ti preparo un confronto con la rata di oggi, la nuova rata e il risparmio totale fino alla fine del mutuo.
Come funziona e quanto tempo serve
Scegliamo la banca, prepariamo la richiesta e la nuova banca fa la sua istruttoria, come per un mutuo nuovo. Poi si firma dal notaio e la nuova banca chiude il debito con la vecchia. La legge fissa tempi precisi per il passaggio e prevede un indennizzo per il cliente se la vecchia banca ritarda.
Anche in surroga la nuova banca valuta il tuo reddito: per questo conviene verificare la fattibilità prima di chiedere i conteggi.
Non dimenticare le polizze
Con la surroga puoi rivedere anche le polizze collegate al mutuo. Se le avevi pagate in anticipo con un premio unico, potresti avere diritto al rimborso della parte non goduta. Lo controllo insieme al resto.
Domande frequenti
Con la surroga posso chiedere più soldi?
No, la surroga riguarda solo il debito residuo. Per avere liquidità serve una sostituzione del mutuo, che ha i costi di un mutuo nuovo.
La mia banca può impedirmi la surroga?
No. È un tuo diritto e la vecchia banca non può applicare penali o costi.
Quante volte posso farla?
Non c'è un limite: puoi farla ogni volta che trovi condizioni migliori.
La surroga si applica anche ai mutui per la seconda casa?
Sì, vale per i mutui di privati, anche se la casa non è l'abitazione principale.