Allungare il mutuo per abbassare la rata: quando conviene e quanto costa

Quanto costa allungare il mutuo: un esempio

Debito residuo 120.000 €, mancano 18 anni, tasso fisso del 3,2%. Ecco cosa succede se aggiungiamo anni lasciando il tasso uguale.

Si vede una cosa importante: ogni anno aggiunto toglie meno dalla rata e continua ad aggiungere interessi. Passare da 18 a 25 anni fa risparmiare 150 € al mese. Aggiungerne altri 5 ne fa risparmiare solo altri 63, ma costa più di 12.000 € di interessi.

Se riesci anche a ottenere un tasso più basso, il conto cambia. Con lo stesso debito, 25 anni al 2,8% danno una rata di 557 €: 175 € in meno al mese, con 46.995 € di interessi, cioè 8.980 € in più di oggi.

Esempio a scopo illustrativo con tassi ipotetici, a rata costante. Non è un'offerta: i tassi reali dipendono dal momento, dalla banca e dal tuo profilo.

Quando conviene e quando no

Allungare ha senso quando:

• la rata pesa troppo in modo stabile, per esempio dopo un calo di reddito o una nuova spesa fissa in famiglia;
• tutte le rate insieme superano circa un terzo del reddito netto, la soglia di prudenza indicata anche dalla Banca d'Italia;
• ti serve spazio per evitare ritardi nei pagamenti, che costano e restano segnalati;
• puoi abbinare il cambio di durata a un tasso migliore.

Di solito non conviene quando:

• la difficoltà è temporanea: in quel caso guarda prima la sospensione delle rate;
• il mutuo è già a metà strada o oltre e il tuo tasso è alto: spesso la prima mossa è abbassare il tasso, non aggiungere anni;
• hai dei risparmi fermi: un'estinzione parziale riduce il debito e, per legge, sui mutui per la casa non comporta penali;
• il tuo problema sono altre rate: a volte conviene lavorare su quelle, con un consolidamento dei prestiti.

Le strade per allungare il mutuo

La via che consiglio di solito è parallela: chiedi alla tua banca cosa può fare e intanto fatti preparare un'offerta di surroga. Avere un confronto concreto aiuta a capire se la proposta è buona. Attenzione: oggi non esiste un diritto generale ad allungare il mutuo. La norma che lo permetteva a certe condizioni valeva per le domande fatte entro il 31 dicembre 2023.

Se la difficoltà è temporanea: il Fondo Consap

Il Fondo di solidarietà per i mutui prima casa, gestito da Consap, permette di sospendere le rate fino a 18 mesi. Il mutuo si allunga del periodo sospeso e il Fondo rimborsa il 50% degli interessi maturati in quei mesi. Le regole in vigore prevedono:

• ISEE fino a 30.000 € e mutuo fino a 250.000 € sulla prima casa;
• un evento che dà diritto alla sospensione: fine del rapporto di lavoro, sospensione dal lavoro o orario ridotto di almeno il 20% per almeno 30 giorni lavorativi consecutivi, morte, grave handicap o invalidità civile dall'80%;
• durata di 6, 12 o 18 mesi, in base al periodo di sospensione o riduzione del lavoro.

La domanda si fa alla propria banca, che la trasmette a Consap. Se non hai i requisiti, chiedi comunque alla banca quali misure ha per chi è in difficoltà: è meglio parlarne prima di saltare una rata.

Cosa controllare prima di firmare

• Il costo totale, non solo la rata: chiedi il nuovo piano di ammortamento e confronta gli interessi che restano.
• L'età a fine mutuo: ogni banca ha un limite, che può ridurre gli anni che puoi aggiungere.
• Le polizze collegate: se la durata cambia, verifica che la copertura arrivi fino alla nuova scadenza e quanto costa.
• Il tipo di tasso: con un variabile, più anni significano anche più tempo esposto alle oscillazioni.
• La detrazione degli interessi: sulla prima casa resta del 19% su un massimo di 4.000 € di interessi l'anno, nei limiti del capitale residuo del vecchio mutuo. Se paghi già più di 4.000 € di interessi, quelli in più non danno sconto.

Per provare i numeri puoi usare il calcolo della rata, con debito residuo e anni che mancano al posto dell'importo e della durata iniziali.

Confronta il tuo mutuo con la simulazione

Cosa preparare

• L'ultimo piano di ammortamento, con debito residuo e anni che mancano
• Il contratto di mutuo, con tasso, spread e condizioni
• Le ultime buste paga o le dichiarazioni dei redditi
• L'elenco delle altre rate in corso
• Le polizze collegate al mutuo
• Per il Fondo Consap, l'ISEE e i documenti sull'evento (per esempio la lettera di fine rapporto)

Domande frequenti